Como Rishi Sunak y Jeremy Hunt descartan la ayuda financiera directa para los prestatarios, esto es lo que significa para usted el aumento de la tasa de interés.
¿Qué está pasando con las tasas de interés?
El Banco de Inglaterra aumentó su tasa base en un 0,5 por ciento en la última reunión del Comité de Política Monetaria (MPC) para dejar las tasas en el 5 por ciento, su nivel más alto desde abril de 2008. Los bancos usan las tasas base para fijar los precios que cargo a los prestatarios y pago a los depositantes. Entonces, cuando las tasas base aumentan, las tasas hipotecarias estándar aumentan. También se supone que las tasas de los ahorradores aumentarán, pero los bancos tienden a ser mucho más lentos para aumentarlas. ¿Eso significa que los bancos se están aprovechando de la miseria de su hipoteca? Hay buena evidencia de que lo son. Sus márgenes de interés netos, una medida de la rentabilidad de los prestamistas, han estado aumentando últimamente.
¿Por qué está pasando esto?
Las tarifas se están aumentando en un intento de controlar la inflación, que es la tasa a la que suben los precios. Esto se debe a que los costos de endeudamiento más altos eliminan el calor de la economía. Los consumidores tienen menos espacio para gastar, lo que obliga a las empresas a mantener sus precios más bajos para tentarlos a desprenderse de su dinero. Las personas también tienen más incentivos para ahorrar (nuevamente reduciendo el gasto). Desafortunadamente, últimamente la inflación ha demostrado ser notablemente pegajosa.
¿Cuántas veces más sucederá esto?
Bueno, la Ciudad actualmente está apostando a que las tasas alcanzarán un máximo del 6 por ciento, lo que significa cuatro aumentos más de un cuarto de punto o dos aumentos más grandes de medio punto como el que impuso el Banco esta vez. Sin embargo, algunos comerciantes creen que podrían llegar hasta el 6,25 por ciento a finales de año. esto importa Las expectativas de tipos de interés influyen en la fortaleza de la libra, por ejemplo. La expectativa de las tasas futuras también rige lo que se conoce como el mercado de «swaps de tasa de interés». Los prestamistas usan esto para determinar el precio que están dispuestos a ofrecer a los prestatarios que buscan asegurar o fijar la tasa que pagan por las ofertas de tasa fija. El MPC a menudo busca guiar a los mercados de una forma u otra. Sin embargo, sus actas más recientes no contenían ningún intento de frenar la especulación de tasas mucho más altas. La Ciudad claramente teme que haya más dolor en camino.
¿Cuándo bajarán las tasas hipotecarias?
Esa es la gran pregunta y me temo que es una pregunta abierta. Se espera que la inflación comience a caer significativamente a lo largo del verano. Ha habido señales de que el aumento de los precios de los alimentos, por ejemplo, ha comenzado a disminuir y el aumento de los precios de la energía del año pasado pronto desaparecerá del cálculo de la inflación ahora que los precios de los combustibles están pasando por su peor momento. Sin embargo, el Banco no actuará de inmediato por temor a alentar el resurgimiento de la inflación. Algunos comentaristas piensan que podría pasar un año antes de que el MPC tenga la confianza para comenzar a recortar las tasas. La era del dinero barato ha terminado definitivamente.
¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas disponibles en el Reino Unido?
Las hipotecas de tasa fija (ver arriba) fijan la tasa que paga por un período de tiempo determinado; en su mayoría durante dos, tres o cinco años, aunque hay ofertas más largas disponibles. En este momento, estos últimos se ven bastante atractivos. La solución promedio de dos años según Moneyfacts tiene, por ejemplo, un precio del 6,19 por ciento. Para un contrato de cinco años es un poco menos en 5,83 por ciento. Pero Nationwide tiene un acuerdo competitivo de 10 años que puede llegar a menos del 5 por ciento, dependiendo de cuánto quieras pedir prestado. Si bien una solución de 10 años puede ser portátil, lo que le permite mudarse sin penalización, recuerde que las tarifas de reembolso anticipado para acuerdos a largo plazo como este pueden ser muy altas, especialmente en los primeros años.
Si no vuelve a hipotecar al final de su solución, generalmente terminará con lo que los prestamistas llaman su «tasa variable estándar». Esto es algo que debe evitarse ya que el promedio es ahora de casi el 8 por ciento. Los rastreadores de tasa base son otro tipo de préstamo hipotecario. Por lo general, cobran un poco por encima de las tarifas básicas y suben y bajan con ellos. Eso puede parecer aterrador dado lo que están haciendo las tasas, pero recuerde que, por lo general, son considerablemente más baratas que el SVR de los prestamistas. Recuerde también: cuanto mayor sea el depósito que tenga, menor será la tasa que se le ofrecerá.
¿Qué es una hipoteca al 100 por ciento?
Estos son préstamos que cubren el costo total de una casa. Por lo general, los retiran los compradores primerizos que no pueden pagar un depósito. Sin embargo, suelen ser muy caros. La elección también está estrictamente limitada. Pocos prestamistas están dispuestos a ofrecerlos porque se consideran riesgosos.
¿Cuáles son mis opciones si tengo una hipoteca tracker?
Todo depende del tipo de rastreador que tengas. Los rastreadores generalmente tienen un plazo limitado antes de que tenga que volver a hipotecar y eso puede significar una tarifa de reembolso anticipado si quiere escapar. Eso podría ser imprudente. Recuerde también que, a pesar de que sus costos están aumentando, algunos son más baratos que los arreglos de dos años actuales, incluso con tasas base del 5 por ciento.
¿Cuáles son mis opciones si tengo una tarifa fija?
Si tomó una solución cuando las tasas de interés eran bajas y se enfrenta a tener que volver a hipotecar, le dolerá. Sus pagos mensuales aumentarán considerablemente. Hay formas de reducirlas, pero todas tienen inconvenientes. La primera es simple: puede extender el plazo de su préstamo a, digamos, 30 o 35 años si su hipoteca actual es de 25. Esto significa que finalmente pagará más por su casa pero reducirá el costo mensual. Otra opción popular es transferir a lo que se conoce como una hipoteca de interés solamente. El problema con estos es que necesitará tener algún medio para pagar el capital del préstamo al final del plazo, de lo contrario, podría perder su casa. Debe estar listo para volver a una hipoteca de pago tan pronto como las tasas lo permitan y luego es posible que deba «pagar en exceso» para asegurarse de que se pague el capital.
¿Qué pasos debo tomar si mi acuerdo hipotecario se está agotando en los próximos seis meses?
Lo mejor que puede hacer es hablar con su prestamista. Esto puede parecer intimidante, incluso aterrador, pero realmente es lo correcto. Un prestamista a veces le permitirá «fijar» el precio de un nuevo producto, pero cambiará a algo mejor si las ofertas mejoran. También pueden aconsejarle sobre formas de reducir sus pagos (ver arriba). Si te metes en problemas, se supone que te ayudarán. Eso podría ser a través de ofrecer un pago de vacaciones o indulgencia. Si esto no sucede, debe quejarse y luego acercarse al Defensor del Pueblo de Servicios Financieros, que es de uso gratuito pero le cobra al prestamista una tarifa.
¿Qué opciones están abiertas para los compradores primerizos y cómo les afectará la situación actual?
Los compradores primerizos sin duda lo tienen difícil. Lo más importante que hacer es darse una vuelta. Utilice sitios web de comparación de precios para encontrar la mejor tarifa posible. Usa varios. Algunos pueden tener mejores ofertas que otros. Trate de hablar con un agente hipotecario; a veces tienen ofertas que no están disponibles para el resto del mercado. Haga un depósito tan grande como pueda. Como dije (ver arriba) esto puede reducir su tarifa. Negociar duro cuando se trata de comprar una casa para reducir el precio. Los precios están cayendo actualmente, por lo que al menos está a su favor, y los agentes inmobiliarios dicen que el precio de venta real de las viviendas suele ser bastante inferior al precio típico de venta. Ah, y por cierto, buena suerte.
